HDHP iyo PPO: Waa maxay farqiga u dhexeeya?

Shirkadda

Markaad doorato qorshaha daryeelka caafimaad ee ugu fiican adiga waxay noqon kartaa nidaam khiyaano leh. Waxaa laga yaabaa inaad qabtid su'aalo ka badan jawaabaha ka dib markaad dib u eegto dheefahaaga caafimaad markaad shaqo cusub bilaabayso ama inta lagu jiro diiwaangelinta furan.

Qorshayaasha caafimaad ee laga jari karo sare (HDHP) iyo qorshooyinka hay'adaha bixiya (PPO) ayaa ah laba ikhtiyaar oo caam ah oo loo shaqeeyeyaashu siiyaan caymiska caafimaadka. Mid ka mid ah qorshayaashan ayaan daruuri ahayn inuu had iyo jeer ka fiican yahay kan kale. Marka ay timaaddo kala-doorashada u dhexeeya qorshaha HDHP iyo PPO, jawaabta qorshaha ugu fiican ayaa ku kala duwan shaqsi ahaan. Xitaa way ku kala duwanaan kartaa sanad-ka-sanadka qofka xaaladdiisa ama xaaladeeda awgeed.

Isbarbar dhiga caynsanaanta iyo kharashyada HDHPs iyo PPOs ayaa kaa caawin kara inaad sameyso xulasho wanaagsan.

HDHP iyo PPO

Qorshaha laga jari karo sare waa nooc caymiska caafimaadka ah oo laga jaro waxbadan laakiin qiimo jaban. Waxaad bixin doontaa lacag ka yar bil kasta laakiin waxaad leedahay kharashyo badan oo jeebka kaaga baxa oo ah kharashaadka caafimaadka kahor intaan caymiska la bixin.

KU doorbiday urur fidiyaha (PPO) waa nooc qorshe ah oo laga jaro wax yar laakiin ka qaata khidmadaha bilaha ah. Waxaad bixin doontaa lacag dheeraad ah bil kasta laakiin waxaad leedahay kharashyo jeeb ka hooseeya oo loogu talagalay adeegyada caafimaadka waxaana laga yaabaa inaad awoodo inaad hesho adeegyo ama adeeg bixiyeyaal ballaaran.

HDHPs waxay sida caadiga ah ka faa'iideystaan ​​macaamiisha caafimaadka leh ee aan fileynin inay u baahan yihiin daryeel caafimaad oo fara badan sanadka, faa'iidooyinka ayaa waxaa ka mid ah khidmadaha bilaha ka hooseeya, ayay sharraxeysaa Susan Beaton, VP hore ee Adeegyada Bixiyeyaasha, Maareynta Daryeelka, iyo Khatarta Blue Cross iyo Blue Shield ee Nebraska .

PPO, gaar ahaan midka laga jari karo lacagta yar, ayaa laga yaabaa inuu ku habboonaado kuwa rajaynaya booqashooyin dhakhtar oo joogto ah iyo rijeeto qoraaleed sababo la xiriira xaalad joogto ah, ayuu yiri Beaton.

Faa'iidooyinka iyo qasaarooyinka HDHP ee HSA

HDHP wuxuu faa'iido u leeyahay kuwa aan rajeyneynin inay leeyihiin kharashyo badan oo caafimaad sanadka oo dhan. Caadi ahaan, HDHPs waxay faa'iido u leeyihiin dadka da'da yar, shakhsiyaadka qoysaska aan lahayn, iyo kuwa guud ahaan caafimaad qaba. Maskaxda ku hay in laga yaabo inaadan bixin lacag bixin ah booqashooyinka dhakhtarka ee qorshaha HDHP ilaa aad la kulanto lacagta lagaa jarayo ee sare .

Hubso inaad weydiiso haddii loo-shaqeeyahaagu bixiyo HDHP oo leh Xisaab Keydadka Caafimaadka (HSA), ayay kula talisay Beaton. Markaad doorato HDHP, waxaad sidoo kale awood u yeelan kartaa inaad doorato inaad isticmaasho HSA oo leh tabaruca loo shaqeeyaha. HSAs marmarka qaarkood looma bandhigo qorshooyinka PPO ee uu shaqaaleeyuhu kafaalo qaado - laakiin, si ka duwan, waxaad awoodi kartaa inaad isticmaasho koontada kharash bedbeddelka ( FSA ) oo leh noocyada qorshaha PPO.

An HSA waa koontada keydka canshuurta kahor oo loo isticmaalo habka lacag bixinta ee kharashaadka caafimaadka ee la oggol yahay. Lacagta ku jirta koontadan keydka ayaa sanadba sanadka ka dambeysa sii kordheysa; hase yeeshe, waxaa jira sanadle ugu badnaan taas oo ku kala duwan qorshooyinka shaqsiga ($ 3,550) iyo qorshooyinka qoyska ($ 7,100).

HSA gaar ahaan faa'iido ayey leedahay maxaa yeelay waxay isticmaashaa doolarka canshuurta kahor waxayna uruurisaa dakhliyada aan canshuurta lahayn. HSAs waxay daboolayaan kharashyo badan oo uqalma, oo ay kujiraan adeegyada caafimaadka, aragga, daryeelka ilkaha, iyo rijeetooyinka. Lacagahaaga HSA ayaa kula joogaya xitaa haddii aad beddesho qorshooyinka ama aad u guurto shaqooyinka. Iyagana waa lala wadaagi karaa qoyskaaga.

Isticmaalka HDHP-yada leh HSAs ayaa noqonaya caan baxay , gaar ahaan dadka da'da yar. In kasta oo HSA ay umuuqato faa'iido soo jiidasho leh, xisaabaadkaan keydka ah waxaa kujiri kara ujro dayactir bille ah iyo adeegsiga kaarkaaga bangiga ee HSA farmasiga ama xafiiska dhakhtarka.

HSAs sidoo kale waxay ubaahantahay inaad kusii sugnaato diiwaankaaga oo aad soo gudbiso rasiidhadaada si loo ogolaado kharashyada caafimaad ee uqalma. Sheegashooyinka qaarkood ma bixin karaan maamulka HSA haddii aysan u qalmin kharashyada. Ka hubi maamulahaaga HSA ka hor intaadan ku iibsan wax shaki gelin farmashiyaha ama meel kale.

Sidoo kale, haddii aad u isticmaasho HSA-gaaga kharashyada aan u qalmin ka hor da'da 65, waxaad la kulmi doontaa canshuuro iyo 20% ganaax, sida ku cad isbeddelada Sharciga Daryeelka La Awoodi Karo (ACA). Dadka qaarkiis waxay u maleeyaan HSA inay tahay maaliyad deg-deg ah, laakiin tixgelintaas, waxaad si taxaddar leh uga fikiri kartaa sida aad u aragto HSA.

Faa'iidooyinka iyo qasaarooyinka PPO

PPOs badanaa way kafiican yihiin kuwa rajaynaya inay yeeshaan kharashyo badan oo caafimaad sanadka oo dhan. Qorshayaashan ayaa sida caadiga ah waxtar u leh dadka da'da ah, kuwa qoysaska leh, iyo dadka qaba xaaladaha caafimaad ee u baahan daaweyn joogto ah.

Markii aad sii gabowdid, aad la kulanto arrimo caafimaad, ama aad taageerto reer, PPO waxay bilaabi kartaa inay macno badan samayso. PPOs waxay leeyihiin lacago caymis sare oo bille ah, laakiin waxay kaa caawin karaan inaad keydiso mustaqbalka fog haddii aad ubaahantahay adeegyo daryeel caafimaad si joogto ah. Markaad maal gashato waxbadan caymiskaaga caafimaadka sanadka oo dhan, waxaad heli kartaa inbadan oo kharashaadkaaga caafimaad ah oo caymiskaagu daboolayo.

PPOs sidoo kale waxay la yimaadeen faa iidooyin dabacsanaan ah. Qorshaha PPO, waxaad leedahay xorriyad aad ku dooran karto takhtarka ama isbitaalka aad dooratay. Xitaa haddii aysan ku jirin shabakaddaada, caymiskaaga ayaa had iyo jeer weli bixin doona caymis. PPO, waxaad ku arki kartaa takhasusle ama waxaad sameyn kartaa habraac ama tijaabo adiga oo aan ogolaansho ka helin takhtarkaaga daryeelka koowaad. Haddii dabacsanaanta xulashadaada daryeelka caafimaad ay adiga muhiim kuu tahay, qorshaha PPO wuu ka fiicnaan karaa HDHP.

Qorshehee u qalma?

Hadda waxaan dib u eegi doonnaa sidaad u go'aansato haddii HDHP ama qorshe PPO ah ay kuu fiicnaan lahaayeen adiga. Marka hore, tixgeli su'aalaha soo socda:

• Immisa jeer ayaad u tagtaa dhakhtarka?
• Ma leedahay xaalad caafimaad oo raagta oo u baahan daaweyn joogto ah?
• Immisa jeer ayaad u baahan tahay daryeel degdeg ah?
• Ma leedahay qalliin qorshaysan oo soo socda?
• Ma waxaad rajeyneysaa cunug sannadkan?
• Miyaad taageertaa saygaaga / seygaaga ama kharashka caafimaad ee ilmaha?
• Sidee ayey muhiim u tahay dabacsanaanta xulashada dhakhtar la doorto?
• Sidee ayey muhiim ugu tahay dabacsanaanta aragtida takhasusle?

Haddii aad si joogto ah u booqato dhakhtarka, aad leedahay xaalad daba dheeraatay, inta badan aad raadiso daryeel degdeg ah, aad qorsheysid qalliin, aad rajeyneysid ilmo, aad taageerto kharashaadka caafimaadka ee xubnaha qoyska, ama aad daryeesho dabacsanaanta, PPO ayaa ka fiicnaan doonta HDHP. Si kastaba ha noqotee, haddii midkoodna ama in yar oo ka mid ah tixgelinnadaani aysan adiga quseynin, waxaad u badan tahay inaad ku habboon tahay HDHP.

Ogsoonow: qorshooyinka HDHP iyo PPO maahan xulashooyinkaaga caymiska caafimaadka oo keliya. Waxa kale oo jira Ururada Dayactirka Caafimaadka (HMO), Ururada Bixiyeyaasha Gaarka ah (EPO), iyo Qorshayaasha Adeegga (POS).

XIDHIIDHKA: HMO vs. Taliyaha pooliiska

Marka xigta, hubi inaad fahamtay ereyada muhiimka ah ee laxiriira mid kasta oo ka mid ah kuwan qorshooyinka caymiska caafimaadka .

• Lacag : Intee in leeg ayaad bixisaa bil kasta si aad uhesho caymiska caafimaadka.
• La goyn karo : Intee in le'eg ayey tahay inaad ka bixiso horeba sanadkiiba daryeelka caafimaadka. Markaad la kulanto lacagta lagaa jaro, caymiska caafimaadka ayaa bilaabmaya.
• Xadka jeebka ka baxsan : Ka dib markaad u isticmaasho lacagtan sanad gudihiis daryeelka caafimaadka jeebkiisa (oo aan ku jirin lacagta caymiska), caymiskaagu wuxuu bixin doonaa 100% kharashyada uqalma.
• HSA: Akoonka keydka caafimaadka kahor canshuurta ee loo isticmaali karo HDHP. Wax ku biirinta qorshayaasha HSA sanad walba waa la rogaa.
• Copay : Khidmad fidsan oo aad ka bixinayso daawooyinka laguu qoro, baaritaannada, iyo adeegyada kale ee daryeelka caafimaadka.
• Caymiska : Boqolkiiba kharashaadka aad bixiso kharashyada caafimaad ee daboolan kadib markaad la kulanto inta lagaa goynayo.

HDHP iyo PPO xisaabiyaha

Fahmidda shuruudaha kor ku xusan waxay kaa caawin kartaa inaad ku dhex socoto xisaabinta inta aad ku bixin lahayd caymiska caafimaadka. Markaad go’aansanaysid labada, waa inaad marka hore qiyaastaa kharashaadkaaga caafimaad ee sanadlaha ah. Qofka caafimaadka qaba waxaa laga yaabaa inuusan laheyn kharashyo badan oo la qiyaasay. Si kastaba ha noqotee, waa inay tixgeliyaan suurtagalnimada in hargab uu ku dhaco ama dhaawac ku sii ahaado.

Markaad qiyaasto kharashyadaada caafimaad, ku dar gunnada bil kasta ee qorshe kasta, oo ay weheliso xadka u gaarka ah ee ka baxsan jeebka. Kaba soo qaad inaad adeegsanaysid daaweynta shabakada, nambarkani wuxuu noqonayaa qiimaha ugu badan ee jeebkaaga ugu badan sanadka.

Tusaale ahaan, qorshaha PPO waxaa laga yaabaa inuu kaa qaado $ 1,250 laga goynayo oo bil kaste ah $ 600. Ka dib markii lagu dhufto lacagta billaha ah ee bilaha 12 ($ 600 x 12) oo lagu daro inta laga goynayo kharashaadka jeebka, tani waxay u dhigantaa wadar ahaan $ 8,450 sanadkiiba, oo aan ku jirin lacag-bixinta ama lacagta caymiska. Hase yeeshe, jeebka jeebka ugu badan ee loogu talagalay qorshe kooxeed sanadka 2020 waa $ 8,150 shaqsiyaad iyo $ 16,300 qoysaska. Kharashaadkaaga jeebkaaga ah wuxuu la mid noqon karaa ama kayaryahay xadkaan.

HDHP waxaa laga yaabaa inay soo rogto $ 3,000 oo laga jari karo oo leh bil kasta $ 400. Ka dib markii lagu dhuftay lacagta billaha ah ee bilaha 12 ($ 400 x 12) oo lagu daro inta laga goynayo kharashaadka jeebka, tani waxay u dhigantaa wadar ahaan $ 7,800 sanadkii. Sanadka 2020 , Xadka jeebabka ee loogu talagalay HDHPs kama badnaan karaan $ 6,900 shaqsiyaadka ama $ 13,800 ee qoysaska. Sidaa darteed, waxaad filan kartaa kharashyada jeebkaaga inay u dhigmaan ama ka yar yihiin xadka jeebka.

Tusaalaha labaad, waxaad ku bixineysaa $ 200 wax kayar bil kasta lacagta caymiska waxaadna keydisaa $ 900 kharashyada sanadlaha ah, oo aan lagu darin lacag-bixinta ama lacagta caymiska.

Haddii aad ogaato in kharashka jeebka ka baxa ee HDHP uu ka hooseeyo kan PPO, waxaad moodaa in xulashada caqliga badan ay noqonayso in la doorto HDHP, ayuu yidhi Beaton. Si kastaba ha noqotee, ka hor intaadan dooran xulashada, hubso in miisaaniyaddaadu ay xamili karto. Miyaad awoodi doontaa inaad bixiso $ 250 booqashada xafiiska maalinta booqashadaada, ama $ 800 qolka gargaarka degdegga ah, iyo wixii la mid ah, illaa inta lagaa goynayo laga gaarayo? Haddii miisaaniyaddaada hadda aysan haysan meel ay ku daboosho kharashyada badan ee waqtiga adeegga, markaa waxaad u baahan tahay inaad ka fikirto laba jeer ka hor intaadan dooran qorshaha HDHP.

Waxay macno yeelan kartaa mustaqbalka fog in la doorto qorshe PPO oo leh qiimo sare bil kasta laakiin aad hesho caymis badan. Tani waxay si gaar ah run ugu tahay kuwa xisaabtooda ay muujinayaan in HDHP ay ku kici doonto jeeb badan ama kuwa aan diyaar u aheyn inay sharad ku dhigaan inaysan haysan wax kharash ah oo caafimaad oo lama filaan ah oo soo baxa sanadka oo dhan.

Waxyaabaha kale ee la tixgelinayo

Xulashada qorshaha caymiska caafimaadka ayaa ah go'aan shaqsiyadeed gaar ah oo u baahan miisaamidda arrimo badan, oo ay ka mid yihiin:

• Xaaladdaada caafimaad
• Caafimaadka qoyskaaga
• Dabacsanaanta doorbidista bixiyeyaasha daryeelka caafimaadka ama takhasusleyaasha
• Xaaladdaada dhaqaale
• Haddii aad ku bixin kartid lacag dheeraad ah khidmadaha caymiska si aad u daboosho
• Intee in le'eg ayey HSA maalgelin kartaa
• Kharashka jeebka ka baxa ee siyaasad kasta

Haddii aad wali u baahan tahay caawimaad xulashada qorshe, la tasho wakiilka caymiska caafimaadka ama shaqaalaha HR ee shirkaddaada. Waxaad fursad u leedahay inaad ku hagaajiso qorshahaaga sanad walba inta lagu jiro isqorista furan ama xaalada nolosha isbeddelayso. U qalmida dhacdooyinka nolosha waxaa ka mid ah guurka ama furitaanka, dhalashada cunugga, iwm.

Ku keydi SingleCare

Iyadoo aan loo eegin caymiskaaga caymiska caafimaadka, Kuuboonada SingleCare waxaa heli kara dhammaan macaamiisha farmashiyaha. Xitaa haddii aadan haysan caymis caafimaad, waxaad isticmaali kartaa SingleCare si aad uga hesho qiimo-dhimis ku saabsan daawooyinka badankood.

SingleCare ma aha nooc caymis caafimaad, loomana isticmaali karo marka lagu daro caymiskaaga caafimaad. Kharashaad kasta oo jeebka kaaga baxa oo ah daawooyinka laguu qoondeeyay kuubanka 'SingleCare coupon' laguma dabaqaayo wixii lagaa goynayo.